הלוואה פנסיונית

יש לכם כסף בקרן השתלמות, בקופת גמל או בפוליסת חיסכון, אבל לא רוצים לשבור אותו? הלוואה פנסיונית (נקראת גם הלוואה כנגד חיסכון) מאפשרת לקבל כסף כנגד החיסכון שלכם – בלי למשוך אותו, בלי לשלם מס על משיכה מוקדמת, ובזמן שהכסף ממשיך לצבור תשואה.

בישרים אנחנו מאתרים את כל החסכונות שלכם, בודקים מול איזו קופה כדאי לקחת את ההלוואה ובאילו תנאים, ומטפלים בכל התהליך.

‍

מהי הלוואה פנסיונית?

זו הלוואה שהגוף שמנהל את החיסכון שלכם (חברת ביטוח או בית השקעות) נותן כנגד הכסף שצברתם. מכיוון שהחיסכון משמש כבטוחה, הסיכון של הגוף המלווה נמוך, ולכן הריבית נמוכה יחסית והאישור פשוט ומהיר יותר מבהלוואה רגילה.

• החיסכון לא נפגע: הכסף נשאר בקופה וממשיך לצבור תשואה לאורך כל תקופת ההלוואה.
• אין מס על משיכה: בניגוד למשיכה מוקדמת של קרן השתלמות או קופת גמל, שעלולה לחייב במס.
• פריסה גמישה: בדרך כלל עד 7 שנים (84 חודשים), ולעיתים עם אפשרות לגרייס – תקופה בלי החזר מלא.
• לכל מטרה: סגירת מינוס, רכב, שיפוץ, עזרה לילדים או איחוד הלוואות יקרות.

‍

כנגד אילו חסכונות אפשר לקחת?

• קרן השתלמות: הנפוצה ביותר – גם לפני שהקרן נזילה.
• קופת גמל וקופת גמל להשקעה.
• פוליסת חיסכון בחברת ביטוח.
• חלק מהחסכונות הפנסיוניים, בהתאם לכללים של כל קופה.

גובה ההלוואה נקבע לפי היתרה הצבורה ולפי הכללים של כל גוף. כשיש כמה קופות, אפשר לפעמים לשלב ביניהן כדי להגיע לסכום הדרוש.

‍

למשוך את קרן ההשתלמות או לקחת הלוואה כנגדה?

הרבה אנשים שצריכים כסף פשוט מושכים את קרן ההשתלמות. לפעמים זה נכון, אבל כדאי לדעת מה מפסידים:

• מס: משיכה לפני שהקרן נזילה מחויבת במס, ולעיתים בשיעור גבוה.
• הטבת המס להמשך: קרן השתלמות היא אחד האפיקים היחידים שבהם הרווחים פטורים ממס. כשמושכים, מאבדים את ההטבה על הסכום שנמשך.
• התשואה העתידית: הכסף שנמשך מפסיק לצבור תשואה.

בהלוואה כנגד הקרן, הכסף נשאר בפנים וממשיך לעבוד, ואתם משלמים רק את הריבית על ההלוואה. כשהקרן כבר נזילה וההלוואה לא משתלמת, אנחנו נגיד לכם את זה בפשטות.

‍

הלוואה פנסיונית מול הלוואה רגילה בבנק

• ריבית: בדרך כלל נמוכה יותר בהלוואה פנסיונית, כי החיסכון משמש כבטוחה.
• אישור: פשוט יותר – בלי בדיקות אשראי מורכבות.
• מסגרת האשראי בבנק: ההלוואה לא נלקחת מהבנק, ולכן לא תופסת את מסגרת האשראי שלכם שם.
• סכום: מוגבל לגובה החיסכון ולכללי הקופה, בעוד שבבנק הסכום תלוי בהכנסה ובדירוג.

‍

למה לעשות את זה דרכנו ולא ישירות מול הקופה?

• אנחנו מוצאים את כל הכסף: באמצעות המסלקה הפנסיונית, ובהסכמתכם, אנחנו רואים את כל החסכונות שלכם – גם קופות ישנות ששכחתם מהן.
• אנחנו משווים:התנאים שונים בין הגופים. אנחנו בודקים איפה הריבית טובה יותר ואיפה אפשר לקבל את הסכום הדרוש.
• אנחנו מטפלים בבירוקרטיה: טפסים, חתימות ומעקב מול הקופות עד שהכסף בחשבון.

‍

למי זה מתאים?

• שכירים ועצמאים עם קרן השתלמות או קופת גמל בעלת יתרה משמעותית.
• מי שצריך כסף מהר, בלי בדיקות אשראי מורכבות.
• מי שרוצה לסגור הלוואות יקרות או מינוס, בלי לשבור את החיסכון. קראו גם על איחוד הלוואות.
• מי שקיבל סירוב מהבנק. ראו גם משכנתא למסורבים.

‍

מה חשוב לבדוק?

• הריבית ומסלול ההחזר: בדרך כלל צמודה לפריים. בדקו מה ההחזר החודשי ומה העלות הכוללת.
• התשואה מול הריבית: החיסכון ממשיך להרוויח, אבל גם ההלוואה עולה כסף. חשוב לראות את התמונה המלאה.
• מה קורה אם רוצים למשוך את הקופה: כל עוד ההלוואה פתוחה, לא ניתן בדרך כלל למשוך את החלק שמשמש כבטוחה.
• פירעון מוקדם: בדקו אם יש עמלה על סגירה מוקדמת.

רוצים לראות כמה יהיה ההחזר החודשי? נסו את מחשבון ההלוואה והמשכנתא שלנו.

‍

איך התהליך עובד?

1. שיחת היכרות ושאלון קצר: מה המטרה, כמה צריך ובאיזו תקופה.

2. איתור החסכונות: בהסכמתכם, מושכים את הנתונים מהמסלקה הפנסיונית ורואים את כל הקופות.

3. השוואה והמלצה: בודקים מול איזו קופה כדאי לקחת, באיזה סכום ובאיזה מסלול.

4. הגשה וחתימה: ממלאים את הטפסים ומגישים לגוף המנהל.

5. העברת הכסף: הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק שלכם, בדרך כלל תוך זמן קצר.

‍

שאלות נוספות

האם הלוואה פנסיונית פוגעת בפנסיה?

לא. הכסף נשאר בקופה וממשיך לצבור תשואה. אם ההלוואה לא תוחזר, הגוף המלווה יכול לקזז את החוב מהחיסכון – ולכן חשוב לבחור החזר שנוח לעמוד בו.

אפשר לקחת הלוואה כשהקרן עוד לא נזילה?

כן, וזה בדיוק אחד היתרונות: מקבלים כסף עכשיו, בלי לשלם מס על משיכה מוקדמת.

אילו מסמכים צריך?

בדרך כלל רק תעודת זהות, פרטי חשבון בנק וחתימה על טופסי הבקשה. את נתוני החיסכון אנחנו מושכים בעצמנו, בהסכמתכם.

צריך בדיקת אשראי?

הבדיקה פשוטה בהרבה מבהלוואה בנקאית, כי החיסכון משמש כבטוחה. גם מי שהבנק סירב לו יכול לקבל בדרך כלל הלוואה כזו.

‍

החיסכון שלכם יכול לעבוד בשבילכם גם היום. ישרים מאתרים את כל הקופות, משווים בין הגופים ומטפלים בהכול עד שהכסף בחשבון.

‍

רוצים לבדוק כמה אפשר לקבל כנגד החיסכון שלכם? השאירו פרטים בטופס ונחזור אליכם.

‍

* אין חובה לקבל הלוואה
** קבלת ההלוואה, ההחזרים והריבית נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של החברה המממנת ולחברה אין אפשרות להשפיע על האמור.
*** אי עמידה בהחזר ההלוואה עלולה להוביל לגביית ריבית בגין פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**** מתן האשראי כפוף לאישור בלעדי של החברה המנהלת.

עודכן לאחרונה: אוקטובר 2026