הריבית הממוצעת על משכנתאות חדשות לפי בנק ישראל: קל״צ 4.65%, פריים 4.21%, קבועה צמודה 3.33%. איך להשתמש בנתון כדי לבדוק הצעה מהבנק.
לקבלת הצעה מנצחת לחצו כאן ! כשהבנק שולח הצעה למשכנתא, השאלה הראשונה היא אם הריבית טובה. כדי לענות עליה צריך נקודת השוואה, והנקודה הכי אמינה היא הנתונים שבנק ישראל מפרסם בכל חודש על המשכנתאות החדשות שהבנקים נתנו בפועל. בעמוד הזה ריכזנו את הריבית הממוצעת לפי מסלול, לפי תקופת ההלוואה ואת המגמה בשנה האחרונה. אחרי הטבלאות הסברנו איך לקרוא אותן ואיך להשתמש בהן כדי לבדוק הצעה שקיבלתם.
הנתונים הם ממוצע משוקלל של ההלוואות לדיור שנתנו הבנקים בחודש ספטמבר 2026, לפי הדוח החודשי של הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. הריבית מוצגת באחוזים לשנה.
| מסלול | ריבית ממוצעת | הערה |
|---|---|---|
| קבועה לא צמודה (קל"צ) | 4.65% | כל התקופות יחד |
| משתנה לא צמודה שמתעדכנת עד חודש (מסלול הפריים) | 4.21% | ריבית עוגן ממוצעת 4.88%, מרווח ממוצע -0.67% |
| משתנה לא צמודה, שינוי ריבית כל שנתיים עד 5 שנים | 4.56% | עוגן ומרווח |
| קבועה צמודה למדד (ק"צ) | 3.33% | בנוסף להצמדה למדד |
| משתנה צמודה למדד, שינוי ריבית כל שנתיים עד 5 שנים | 3.46% | בנוסף להצמדה למדד |
| כל ההלוואות הלא צמודות | 4.46% | קבועה ומשתנה יחד |
| כל ההלוואות הצמודות למדד | 3.31% | קבועה ומשתנה יחד |
| תקופה לפירעון | קבועה לא צמודה | קבועה צמודה למדד |
|---|---|---|
| מעל 10 ועד 15 שנים | 4.51% | 2.98% |
| מעל 15 ועד 20 שנים | 4.62% | 3.14% |
| מעל 20 ועד 25 שנים | 4.7% | 3.14% |
| מעל 25 שנים | 4.81% | 3.33% |
| חודש | קבועה לא צמודה | פריים (עוגן ומרווח) | מרווח ממוצע מהפריים | קבועה צמודה | משתנה צמודה (2 עד 5 שנים) |
|---|---|---|---|---|---|
| ספטמבר 2026 | 4.65% | 4.21% | -0.67% | 3.33% | 3.46% |
| אוגוסט 2026 | 4.62% | 4.44% | -0.67% | 3.29% | 3.42% |
| יולי 2026 | 4.63% | 4.47% | -0.71% | 3.22% | 3.35% |
| יוני 2026 | 4.73% | 4.68% | -0.70% | 3.27% | 3.47% |
| מאי 2026 | 4.77% | 4.91% | -0.69% | 3.31% | 3.58% |
| אפריל 2026 | 4.74% | 4.95% | -0.69% | 3.27% | 3.49% |
| מרץ 2026 | 4.68% | 4.92% | -0.72% | 3.19% | 3.33% |
| פברואר 2026 | 4.74% | 4.97% | -0.67% | 3.25% | 3.37% |
| ינואר 2026 | 4.79% | 4.99% | -0.70% | 3.3% | 3.61% |
| דצמבר 2025 | 4.77% | 5.21% | -0.69% | 3.23% | 3.52% |
| נובמבר 2025 | 4.81% | 5.44% | -0.68% | 3.34% | 3.43% |
| אוקטובר 2025 | 4.85% | 5.52% | -0.65% | 3.37% | 3.59% |
מקור: בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, דוח חודשי על הלוואות לדיור (לוחות 877-1 ו-877-2, אשראי שניתן במהלך החודש למטרת מגורים, סך המערכת הבנקאית). בשורת מסלול הפריים מוצגת הקטגוריה 'עד חודש ואשראי שמועד שינוי הריבית אינו ידוע' במגזר הלא צמוד. במסלולים המשתנים הריבית היא סכום ריבית העוגן והמרווח.
הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מפרסם כל חודש דוח חודשי על הלוואות לדיור. הדוח מציג את האשראי לדיור שהבנקים נתנו במהלך החודש, לפי מגזר הצמדה (צמוד מדד, לא צמוד ומט"ח), לפי ריבית קבועה או משתנה, לפי התקופה לפירעון, לפי שיעור המימון ולפי שיעור ההחזר מההכנסה. מדובר בממוצע משוקלל לפי סכומי ההלוואות, כך שהלוואה גדולה משפיעה על הממוצע יותר מהלוואה קטנה.
הדוח של חודש מסוים מתפרסם בדרך כלל באמצע החודש שאחריו. הנתונים בטבלה למעלה נשלפים ישירות מקבצי הדוח, מלוח 877-2 למגזר הלא צמוד ומלוח 877-1 למגזר הצמוד למדד.
בנק ישראל מפרסם גם נתון אחר שנקרא הריבית הממוצעת על משכנתאות, לפי תקופות לפירעון. את הנתון הזה משמשים בעיקר לחישוב עמלת פירעון מוקדם, ולכן הוא לא מפוצל לפי מסלולים כמו בטבלה שכאן. אם אתם רוצים לבדוק הצעה, הנתונים לפי מסלול מתאימים יותר.
בטבלה הראשונה כל שורה היא מסלול. בקבועה לא צמודה המספר הוא הריבית שתשלמו לאורך כל ההלוואה. בשורת הפריים מופיעים שני רכיבים: ריבית העוגן, שהיא הפריים, והמרווח שהבנק נתן מעליו או מתחתיו. הריבית בפועל היא החיבור של שניהם. הנתונים מחושבים בשיטה של בנק ישראל כממוצע על כל ההלוואות בחודש, ולכן ריבית העוגן הממוצעת לא תמיד זהה לפריים הנקוב ביום מסוים. מה שמעניין אתכם בשורה הזו הוא המרווח.
במסלולים הצמודים למדד הריבית נמוכה יותר, אבל המדד מתווסף עליה. לכן אי אפשר להשוות ישירות בין קבועה צמודה לקבועה לא צמודה. מי שרוצה להבין את ההשפעה של המדד יכול לקרוא את העמוד שלנו על מדד המחירים לצרכן ולהשתמש במחשבון של ישרים.
הטבלה השנייה מפרקת את הריבית הקבועה לפי תקופת ההלוואה. כאן רואים שכל מה שארוך יותר עולה יותר. בספטמבר 2026, למשל, הממוצע בקבועה לא צמודה להלוואות של 10 עד 15 שנה היה 4.51%, ולהלוואות של יותר מ-25 שנה 4.81%. לכן הצעה על מסלול של 30 שנה צריכה להיבדק מול השורה של מעל 25 שנה ולא מול הממוצע הכללי.
הטבלה השלישית מראה את המגמה. בין אוקטובר 2025 לספטמבר 2026 הריבית במסלול הפריים ירדה יחד עם ההורדות של בנק ישראל, בעוד שהמרווח הממוצע מתחת לפריים נשאר בטווח של 0.65% עד 0.72%. בקבועה לא צמודה הירידה הייתה מתונה יותר.
אלה הצעדים שאנחנו עושים כשלווה מביא הצעה מהבנק:
1. מפרקים את ההצעה למסלולים. לכל מסלול רושמים סכום, תקופה, סוג ריבית ושיעור הריבית או המרווח.
2. משווים כל מסלול לשורה המתאימה בטבלה. קבועה לא צמודה ל-25 שנה מול השורה של 20 עד 25 שנה. פריים מול המרווח הממוצע, לא מול הריבית הכוללת.
3. בודקים את חודש הנתון. אם עברה החלטת ריבית מאז, הריבית במסלולים המשתנים כבר זזה, והמרווח הוא הנתון היציב יותר להשוואה.
4. מסתכלים על הפרופיל שלכם. הדוח מראה שהריבית משתנה לפי שיעור המימון. בספטמבר 2026 הממוצע בקבועה לא צמודה היה 4.59% כשהמימון היה עד 30% משווי הנכס, ו-4.69% כשהמימון היה מעל 60% ועד 75%. מי שמבקש מימון גבוה יכול לצפות להצעה מעט גבוהה מהממוצע הכללי.
5. מבקשים את ההצעה גם בסלים האחידים. במסגרת הרפורמה של בנק ישראל במשכנתאות הוגדרו שלושה סלים אחידים לצורך השוואה: סל של 100% קבועה לא צמודה, סל של שליש קבועה לא צמודה, שליש פריים ושליש משתנה כל 5 שנים, וסל של חצי קבועה לא צמודה וחצי פריים. כשכל הבנקים מציגים את אותו סל, קל יותר להשוות ביניהם.
נניח שקיבלתם הצעה למסלול קבועה לא צמודה של 800,000 ₪ ל-25 שנה בריבית של 5%. ההחזר החודשי בשיטת שפיצר יהיה כ-4,677 ₪. בריבית של 4.81%, הממוצע בספטמבר 2026 להלוואות של יותר מ-25 שנה, ההחזר היה כ-4,589 ₪. ההפרש הוא כ-88 ₪ בחודש, וכ-26,400 ₪ לאורך 300 חודשי ההלוואה. המספרים מדגימים כמה שווה עשירית או שתיים של אחוז, ולא מתארים הצעה של בנק מסוים.
הממוצע הוא ממוצע. הוא כולל לווים עם הון עצמי גבוה ונמוך, הכנסות שונות והיסטוריית אשראי שונה. הבנק מתמחר כל לווה לפי הסיכון שהוא רואה, ולכן הצעה מעט מעל הממוצע לא אומרת בהכרח שמשהו לא בסדר. מצד שני, פער גדול, במיוחד במרווח של הפריים, הוא סיבה לבקש הסבר ולהשוות מול בנק נוסף.
גם מטרת ההלוואה משפיעה. הדוח מפריד בין אשראי לדיור לבין אשראי במשכון דירה שלא לצורך רכישה, והריביות בשתי הקטגוריות שונות. מי שבודק הלוואה כנגד נכס צריך להשוות לנתונים אחרים. מי שבודק משכנתא הפוכה נמצא בכלל במוצר אחר.
בדוח של בנק ישראל יש עמודה נפרדת לאשראי שניתן כדי לפרוע משכנתא שנלקחה בבנק אחר, כלומר מחזור חיצוני. בספטמבר 2026 הריבית הממוצעת על אשראי כזה במגזר הלא צמוד עמדה על 4.47%, כמעט זהה לממוצע של כל ההלוואות הלא צמודות באותו חודש, 4.46%. במגזר הצמוד הממוצע במחזור חיצוני עמד על 3.25%, לעומת 3.31% בכלל ההלוואות הצמודות.
המשמעות המעשית היא שלווים שעוברים בנק מקבלים בממוצע תנאים דומים לאלה של לקוחות חדשים. מה שקובע אם מחזור משתלם הוא הפער בין הריבית שאתם משלמים היום לבין מה שהשוק מציע, פחות העמלות והעלויות של המעבר. את הפער הזה אפשר לבדוק מסלול אחרי מסלול מול הטבלאות למעלה.
מי שכבר מחזיק משכנתא יכול להשתמש באותם נתונים כדי לבדוק אם התנאים שלו עדיין סבירים. אם הריבית במסלולים שלכם גבוהה משמעותית מהממוצע של היום, כדאי לבדוק מחזור. כתבנו על כך במאמר על הזדמנויות במשכנתא כשהריבית יורדת.
הנתון העדכני לפי מסלול מופיע בטבלה בראש העמוד, לפי הדוח האחרון של בנק ישראל. כל מסלול מוצג בנפרד, כי הריבית בקבועה לא צמודה, בפריים ובמסלולים הצמודים שונה מאוד.
פעם בחודש. הדוח של כל חודש מתפרסם בדרך כלל באמצע החודש שאחריו, והטבלה בעמוד מתעדכנת לפיו.
לא בהכרח. הממוצע כולל לווים עם פרופילים שונים. כדאי להשוות לשורה של אותו מסלול ואותה תקופה, לבדוק את שיעור המימון שלכם ולבקש הצעה נוספת לפני שמחליטים.
כי זה ממוצע על כל ההלוואות שניתנו בחודש, מחושב בשיטה של בנק ישראל. בחודש שבו הפריים השתנה באמצע, הממוצע משקף את שני השיעורים. לצורך השוואה עדיף להסתכל על המרווח.
כן. השוו את הריבית בכל מסלול שלכם לממוצע של היום באותו מסלול ובאותה תקופה שנשארה. פער משמעותי הוא סיבה לבדוק מחזור, אחרי שבודקים את עמלות הפירעון המוקדם.
הממוצע של בנק ישראל הוא כלי עבודה ולא מחיר מחייב. הוא נותן לכם נקודת ייחוס כדי לדעת איפה ההצעה שלכם עומדת, באיזה מסלול יש מקום לשיפור ומתי שווה לבקש הצעה נוספת. בדיקה מסודרת של כל מסלול מול הנתון המתאים חוסכת הרבה ניחושים.
קיבלתם הצעה מהבנק ורוצים לדעת איפה היא עומדת ביחס לשוק? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
מקורות וקריאה נוספת: בנק ישראל, דוח חודשי על הלוואות לדיור; בנק ישראל, הריבית הממוצעת על משכנתאות ומועדי פרסומם; בנק ישראל, הרפורמה במשכנתאות (2022); בנק ישראל, מונחים מרכזיים במשכנתאות.
* אין חובה לקבל הלוואה. קבלת ההלוואה, ההחזרים והריבית נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של החברה המממנת. אי עמידה בהחזר ההלוואה עלולה להוביל לגביית ריבית בגין פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
הבהרה: המידע המופיע באתר זה הנו לידיעה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ מקצועי, המלצה, ייעוץ משפטי, ביטוחי או פיננסי, ואינו תחליף לייעוץ אישי ומקצועי המותאם לנתוניו ולצרכיו של כל אדם. ההסתמכות על המידע היא באחריות המשתמש בלבד.
אי-עמידה בפרעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
ט.ל.ח
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
.webp)
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
.webp){kind=small}
%20(2).webp)
