משכנתא אחרי גירושין – איך מוציאים את בן/בת הזוג מהמשכנתא

גירושין הם לא רק פרידה רגשית. עבור זוגות רבים, הדירה המשותפת היא הנכס הגדול ביותר, והמשכנתא עליה היא ההתחייבות הגדולה ביותר. כשמחליטים שאחד מבני הזוג נשאר בדירה, עולות מיד שאלות מעשיות: איך מוציאים את הצד השני מהמשכנתא? האם הבנק יסכים? האם מי שנשאר יוכל לשאת לבד בהחזר? ומה קורה אם צריך גם לשלם לצד השני על החלק שלו בדירה?

במדריך הזה נסביר מה ההבדל בין הסכם הגירושין לבין ההתחייבות כלפי הבנק, מהן האפשרויות העיקריות לטיפול בדירה ובמשכנתא, איך נראה התהליך מול הבנק, מה הבנק בודק אצל מי שנשאר לבד, ואילו היבטי מס ורישום חשוב להכיר. המידע כללי, ובכל מקרה של גירושין מומלץ להיעזר בעורך דין לדיני משפחה ובאנשי מקצוע בתחום המשכנתאות והמיסוי.

למה הסכם הגירושין לא מספיק מול הבנק

הטעות הנפוצה ביותר היא להניח שאם בהסכם הגירושין נכתב ש"הבעל ימשיך לשלם את המשכנתא" או ש"האישה תקבל את הדירה ואת המשכנתא", הבנק מחויב לכך. בפועל, ההסכם בין בני הזוג וההסכם עם הבנק הם שני מסמכים נפרדים.

כשבני זוג לקחו משכנתא יחד, שניהם חתומים כלווים, ושניהם אחראים כלפי הבנק לכל ההחזר. הסכם הגירושין קובע מה בני הזוג מתחייבים זה כלפי זה, אבל הוא לא משנה את ההתחייבות של כל אחד מהם כלפי הבנק. כל עוד הבנק לא אישר לשחרר את אחד הלווים, הבנק רשאי לדרוש את ההחזר משניהם. המשמעות המעשית: מי שעזב את הדירה ולא שוחרר מהמשכנתא, עדיין נושא בסיכון אם הצד שנשאר יפסיק לשלם, וההתחייבות ממשיכה להופיע בנתוני האשראי שלו ולהשפיע על יכולתו לקחת הלוואה חדשה, למשל לדירה משלו.

האפשרויות לטיפול בדירה ובמשכנתא

לפי כתבה ב-ynet על משכנתא וגירושין, יש שתי דרכים עיקריות: למכור את הדירה ולפרוע את המשכנתא, או שאחד מבני הזוג ירכוש את חלקו של השני או יקבל אותו ללא תמורה, כפי שנקבע בהסכם. בפועל אפשר לפרט את האפשרויות כך:

מכירת הדירה

הדירה נמכרת, המשכנתא נפרעת מכספי המכירה, והיתרה מתחלקת לפי ההסכם. זו הדרך הפשוטה ביותר מבחינת הבנק, כי ההלוואה נסגרת. החיסרון: שני הצדדים צריכים למצוא פתרון דיור חדש, ולעיתים המכירה נעשית בלחץ זמן ובמחיר שאינו אופטימלי.

אחד מבני הזוג רוכש את חלקו של השני

מי שנשאר בדירה משלם לצד השני על חלקו בנכס, ולוקח על עצמו את כל המשכנתא. כאן נדרש בדרך כלל מימון נוסף: לא רק להמשיך את המשכנתא הקיימת לבד, אלא גם לגייס את הסכום שמשולם לצד השני. לדוגמה, במספרים עגולים והיפותטיים: דירה ששווה 2,000,000 שקל עם יתרת משכנתא של 800,000 שקל. ההון הנקי בדירה הוא 1,200,000 שקל, וחלקו של כל אחד מבני הזוג (בחלוקה שווה) הוא 600,000 שקל. מי שנשאר צריך לגייס 600,000 שקל לתשלום לצד השני, כך שסך החוב על הדירה עשוי להגיע ל-1,400,000 שקל, וכל ההחזר יחושב מול הכנסה אחת.

העברת החלק ללא תמורה במסגרת חלוקת הרכוש

לפעמים הצד שעוזב מוותר על חלקו בדירה בתמורה לנכסים אחרים, כמו חסכונות או זכויות פנסיוניות. במקרה כזה לא צריך לגייס כסף לתשלום, אבל עדיין צריך שהבנק יאשר שמי שנשאר יכול לשאת לבד במשכנתא הקיימת.

המשך הסדר משותף לתקופה מוגדרת

יש זוגות שמחליטים להשאיר את המצב כמו שהוא לתקופה מסוימת, למשל עד שהילדים יסיימו את הלימודים, ואז למכור. זו אפשרות לגיטימית, אבל היא משאירה את שני הצדדים קשורים למשכנתא ותלויים זה בזה. אם בוחרים בה, חשוב לעגן בהסכם מי משלם, מה קורה אם מישהו מפסיק לשלם, ומתי ובאיזה אופן תימכר הדירה.

איך מוציאים את בן או בת הזוג מהמשכנתא: התהליך מול הבנק

הוצאת אחד הלווים מהמשכנתא דורשת את הסכמת הבנק. לפי ynet, מי שנשאר בדירה מגיש לבנק בקשה להעברת ההתחייבויות על שמו (המחאת חיובים). ככלל, התהליך כולל את השלבים הבאים:

1. אישור עקרוני לפני שמתחייבים בהסכם. ynet ממליץ לא להתחייב לרכוש את חלקו של בן הזוג לפני שמוודאים מול הבנק שההלוואה תאושר, ולקבל אישור עקרוני מראש. כך לא תיקלעו למצב שבו הסכמתם בהסכם הגירושין על משהו שהבנק לא יאשר. מומלץ לבדוק מראש מי מבני הזוג צפוי לקבל את אישור הבנק, ולתכנן את ההסכם בהתאם.

2. הגשת בקשה ומסמכים. לפי ynet, הבנק עשוי לבקש תעודת זהות עם ספח מעודכן, נסח טאבו, אישורי הכנסה, דפי חשבון בנק מהחודשים האחרונים, ובהתאם למקרה גם את הסכם הגירושין או פסק הדין ותעודת גירושין.

3. בחינה מחודשת של יכולת ההחזר. הבנק בודק אם מי שנשאר יכול לשאת לבד בהחזר החודשי, ואם נדרש מימון נוסף לתשלום לצד השני, גם את ההלוואה החדשה.

4. עיתוי מול הגט. לפי ynet, פעמים רבות הבנק לא ישחרר את הלווה השני ולא יאשר הלוואה לרכישת חלקו לפני מתן הגט. לכן חשוב לתאם בין לוחות הזמנים של ההליך המשפטי לבין התהליך בבנק.

5. חתימות, רישום ועדכון ביטוחים. לאחר האישור נחתמים המסמכים, והבנק מוציא מסמך שמשחרר את הלווה שעזב. במקביל מעדכנים את הרישום בטאבו או ברשות המוסמכת, ומעדכנים את ביטוח החיים של המשכנתא כך שיכסה את הלווה שנשאר. כדאי לבדוק את הנושא מול ביטוח המשכנתא הקיים, כי שינוי בהרכב הלווים משפיע גם על הפוליסה.

מה הבנק בודק אצל מי שנשאר לבד

הבנק בוחן את הבקשה כאילו הייתה משכנתא חדשה, אבל מול הכנסה אחת במקום שתיים. אלה הנקודות המרכזיות:

יחס ההחזר מול הכנסה אחת

לפי גלובס (פברואר 2026), סך ההחזרים על הלוואות לדיור לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה, ומעל 40% הבנק נדרש להקצות הון גבוה בהרבה. החזר שהיה נוח לשתי הכנסות עלול לחרוג מהמגבלה כשהוא נבחן מול הכנסה אחת. אם צריך גם לגייס כסף לתשלום לצד השני, ההחזר גדל עוד יותר. כדאי לבדוק את המספרים מראש במחשבון, לפני שמסכמים את ההסכם.

התחייבויות קבועות

הבנק בוחן את ההכנסה הפנויה, כלומר אחרי התחייבויות קבועות. לאחר גירושין עשויות להיות התחייבויות חדשות, כמו תשלומי מזונות, שכדאי להביא בחשבון בתכנון התקציב ובשיחה עם הבנק.

שיעור המימון ושווי הנכס

אם נדרשת הגדלה של המשכנתא, הבנק יבחן את סך החוב ביחס לשווי הדירה, ובדרך כלל ידרוש שמאות עדכנית. בנקים כפופים למגבלות שיעור מימון לפי מטרת ההלוואה, ולכן לא תמיד אפשר לממן את מלוא התשלום לצד השני.

היסטוריית אשראי

תקופת פרידה מלווה לעיתים בבלגן פיננסי: חשבונות משותפים שנסגרים, פיגורים בתשלומים, חריגות ממסגרת. כל אלה עלולים להופיע בנתוני האשראי. כדאי לבדוק את הדוח שלכם במערכת נתוני האשראי לפני שמגישים בקשה.

ומה עם מי שעוזב?

מי שעוזב את הדירה צריך לחשוב גם על העתיד שלו. כל עוד הוא לא שוחרר רשמית מהמשכנתא, ההחזר על הדירה המשותפת נספר כהתחייבות שלו, וזה עלול לפגוע ביכולתו לקבל משכנתא לדירה חדשה. לכן חשוב לוודא שהשחרור הושלם בבנק, לבקש מסמך המאשר זאת, ולבדוק לאחר זמן מה שדוח נתוני האשראי מעודכן. אם התשלום שקיבל עבור חלקו בדירה ישמש כהון עצמי לדירה חדשה, כדאי לבקש אישור עקרוני מוקדם גם עבורו, כדי לדעת מה הסכום שהוא יכול לגייס.

כשהבנק לא מאשר

אם ההכנסה אינה מספיקה לבדה, אפשר לבחון הוספת ערב, הארכת תקופת ההלוואה (עד 30 שנה בבנקים), או פנייה לבנק אחר. כשגם זה לא מספיק, יש מי שבוחנים מימון חוץ בנקאי או הלוואה כנגד נכס לצורך התשלום לצד השני. מגוון האפשרויות כשהבנקים מסרבים מוסבר בעמוד משכנתא למסורבים. חשוב לזכור שמימון יקר יותר מגדיל את ההחזר, ולכן צריך לוודא שההחזר הכולל ריאלי לאורך זמן.

היבטי מס ורישום שחשוב להכיר

לפי גלובס, לפי סעיף 4א לחוק מיסוי מקרקעין, העברת זכויות במקרקעין אגב הליכי גירושין, בין בני הזוג או מבני הזוג לילדיהם, אינה נחשבת למכירה. לכן בדרך כלל לא חלים עליה מס שבח ומס רכישה בשלב ההעברה.

אבל כדאי להכיר כמה נקודות שגלובס מדגיש:

• המס נדחה, לא נמחק. כשמי שקיבל את הדירה ימכור אותה בעתיד, ייתכן שיחול עליו מס שבח, כולל על התקופה שבה הדירה הייתה משותפת.
• הניסוח בהסכם חשוב. גלובס מביא מקרה שבו התשלום לבן הזוג סווג כפירעון חוב ולא כהעברת זכויות אגב גירושין, ולכן הפטור לא חל ונדרשו מס שבח ומס רכישה.
• שיקולי מס לטווח ארוך. לעיתים כדאי לשקול כיצד לדווח על ההעברה, כדי שבמכירה עתידית ניתן יהיה להתחשב בסכום ששולם לצד השני.

בנוסף, אם על הדירה רשומה משכנתא, ההעברה ברישום תדרוש את הסכמת הבנק. כל אלה נושאים שמחייבים ליווי של עורך דין ושל יועץ מס, משום שלניסוח ההסכם יש השלכות כספיות לשנים רבות.

מה חשוב לבדוק

• מי מבני הזוג יכול לקבל אישור מהבנק לפני שמחליטים מי נשאר בדירה.
• אישור עקרוני בידיים לפני חתימה על הסכם הגירושין שמתחייב לסכום תשלום לצד השני.
• לוחות זמנים בהסכם שמתחשבים בכך שהבנק עשוי לא לפעול לפני מתן הגט.
• שחרור בפועל מהמשכנתא: מי שעוזב צריך לוודא שקיבל מסמך מהבנק על שחרורו, ולא להסתפק בהסכם.
• עדכון ביטוח החיים והמבנה לאחר השינוי בהרכב הלווים.
• ניסוח מס נכון בהסכם, בליווי מקצועי.
• תקציב חודשי ריאלי שכולל את ההחזר המלא, מזונות והוצאות הבית, מול הכנסה אחת.

שאלות נפוצות

האם אפשר להוציא את בן הזוג מהמשכנתא בלי הסכמת הבנק?

לא. כל עוד הבנק לא אישר לשחרר אחד מהלווים, שניהם נשארים אחראים להחזר, גם אם בהסכם הגירושין נקבע אחרת.

מה קורה אם הבנק מסרב לאשר את המשכנתא על שם אחד מבני הזוג?

אפשר לבחון הוספת ערב, הארכת התקופה, בנק אחר או מימון חוץ בנקאי. אם אף פתרון אינו מתאים, ייתכן שמכירת הדירה היא האפשרות הנכונה.

האם העברת הדירה לבן הזוג אגב גירושין חייבת במס?

לפי סעיף 4א לחוק מיסוי מקרקעין, כפי שמוסבר בגלובס, העברה אגב גירושין בין בני זוג אינה נחשבת למכירה, ולכן בדרך כלל לא חלים מס שבח ומס רכישה בשלב ההעברה. המס עשוי לחול במכירה עתידית, ולכן חשוב להתייעץ עם מומחה.

האם אפשר לקבל משכנתא לרכישת החלק של בן הזוג לפני הגט?

לפי ynet, פעמים רבות הבנקים מאפשרים להתחיל בהליך רק לאחר הגט. כדאי לברר את המדיניות מול הבנק הספציפי ולתכנן את לוחות הזמנים בהתאם.

מה עם ביטוח החיים של המשכנתא?

כשהרכב הלווים משתנה, צריך לעדכן את ביטוח החיים כך שיכסה את מי שנשאר לווה. כדאי לבדוק את הפוליסה הקיימת ואת האפשרויות לעדכן אותה.

מה קורה אם מי שנשאר בדירה מפסיק לשלם לפני שהצד השני שוחרר?

כל עוד שני בני הזוג רשומים כלווים, הבנק רשאי לפנות לשניהם. לכן מי שעוזב צריך לוודא שהשחרור מהמשכנתא הושלם בפועל, ולא להסתפק בהתחייבות שבהסכם הגירושין. אם השחרור מתעכב, כדאי לעגן בהסכם מנגנון שמגן עליו עד להשלמתו.

לסיכום

הוצאת בן או בת זוג מהמשכנתא אחרי גירושין היא תהליך מול הבנק, לא רק סעיף בהסכם. הבנק בודק אם מי שנשאר יכול לשאת לבד בהחזר, ולעיתים גם במימון נוסף לתשלום לצד השני. מי שמתכנן נכון, כלומר בודק מראש מי יכול לקבל אישור, מבקש אישור עקרוני לפני שמתחייב בהסכם, מתאם את לוחות הזמנים עם הגט ומקפיד על ניסוח מס נכון, חוסך לעצמו הפתעות ועיכובים בתקופה שגם כך אינה פשוטה.

רוצים לבדוק אם תוכלו להשאיר את הדירה על שמכם ואיך לממן את זה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

מקורות וקריאה נוספת: ynet – התגרשתם? מה צריך לעשות עם המשכנתא; גלובס – מתגרשים? היזהרו ממלכודות מיסוי מקרקעין; גלובס – עדכון מגבלות המשכנתאות של בנק ישראל (פברואר 2026).

* אין חובה לקבל הלוואה. קבלת ההלוואה, ההחזרים והריבית נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של החברה המממנת. אי עמידה בהחזר ההלוואה עלולה להוביל לגביית ריבית בגין פיגורים והליכי הוצאה לפועל.