איך מחשבים כמה חוסכים באיחוד הלוואות – מדריך עם דוגמה

הצעה לאיחוד הלוואות מוצגת כמעט תמיד דרך מספר אחד: בכמה ירד ההחזר החודשי. זה מספר חשוב, אבל הוא לא אומר כמה חסכתם. החזר נמוך יותר יכול לנבוע מריבית נמוכה יותר, מתקופה ארוכה יותר, או משילוב של השתיים, ורק במקרה הראשון מדובר בחיסכון מובהק. המדריך הזה מסביר איך לעשות את החישוב בעצמכם: אילו נתונים לאסוף, איך להשוות נכון, ובאילו מקרים החזר חודשי נמוך יותר מסתיר עלות כוללת גבוהה יותר.

שני מספרים, ולא אחד: החזר חודשי ועלות כוללת

כל בדיקה של איחוד הלוואות צריכה לענות על שתי שאלות נפרדות:

• השאלה התזרימית: כמה כסף יישאר פנוי בכל חודש אחרי האיחוד?
• השאלה הכלכלית: כמה תשלמו בסך הכל מהיום ועד סוף ההלוואה, בהשוואה למה שהייתם משלמים בלי האיחוד?

שתי התשובות יכולות להיות שונות, ואין בכך פסול. משפחה שמתקשה לעמוד בהחזרים עשויה לבחור באיחוד שעולה יותר לאורך זמן, כדי לעצור פיגורים ולייצב את החשבון. הבעיה מתחילה כשהבחירה הזו נעשית בלי לדעת מה המחיר שלה.

שלב 1: לאסוף את הנתונים של כל הלוואה קיימת

החישוב טוב רק כמו הנתונים שנכנסים אליו. עבור כל הלוואה, מינוס קבוע או עסקת אשראי שאתם מתכוונים לסגור, צריך לרשום:

• יתרה לסילוק מעודכנת: הסכום שנדרש היום כדי לסגור את ההלוואה, כפי שמופיע באישור מהגוף המלווה. זו לא בהכרח היתרה שמופיעה באפליקציה.
• החזר חודשי נוכחי: הסכום שיורד מהחשבון בפועל.
• מספר התשלומים שנותרו: בהלוואה רגילה זהו נתון מדויק. במינוס אין תאריך סיום, ולכן צריך להניח פרק זמן סביר לסגירתו.
• סוג הריבית: קבועה או משתנה, צמודה למדד או לא צמודה.
• עמלת פירעון מוקדם: כמה יעלה לסגור את ההלוואה לפני הזמן.

עם הנתונים האלה אפשר לחשב את העלות שנותרה בכל הלוואה: החזר חודשי כפול מספר התשלומים שנותרו. סכום התוצאות של כל ההלוואות הוא נקודת ההשוואה שלכם. בהלוואה בריבית משתנה או צמודה למדד התוצאה היא הערכה בלבד, ונכון לציין זאת כבר בשלב הזה.

שלב 2: לחשב את ההלוואה החדשה עם כל העלויות

הטעות הנפוצה היא להשוות את ההלוואות הקיימות להלוואה חדשה בגובה היתרות בלבד. הסכום הנכון כולל גם את מה שעולה לעבור אליה:

• סך היתרות לסילוק של כל ההלוואות.
• עמלות הפירעון המוקדם על ההלוואות הקיימות.
• עלויות הקמת ההלוואה החדשה, כמו פתיחת תיק, ובהלוואה בשעבוד נכס גם שמאות ורישום שעבוד.

את ההחזר החודשי אפשר לבדוק במחשבון של ישרים, או באקסל באמצעות הנוסחה PMT: ריבית שנתית חלקי 12, מספר החודשים, וסכום ההלוואה בסימן מינוס. כפלו את ההחזר החודשי במספר החודשים, וקיבלתם את העלות הכוללת של ההצעה.

דוגמה במספרים

לדוגמה, בחישוב היפותטי בלבד, נניח שלושה חובות בריבית קבועה לא צמודה, בסך 200,000 ₪:

• הלוואה א׳: 100,000 ₪, ריבית 10%, נותרו 48 חודשים. החזר של כ-2,536 ₪ ועלות שנותרה של כ-121,700 ₪.
• הלוואה ב׳: 60,000 ₪, ריבית 12%, נותרו 36 חודשים. החזר של כ-1,993 ₪ ועלות שנותרה של כ-71,700 ₪.
• הלוואה ג׳: 40,000 ₪, ריבית 14%, נותרו 24 חודשים. החזר של כ-1,921 ₪ ועלות שנותרה של כ-46,100 ₪.

בסך הכל: החזר חודשי של כ-6,450 ₪ ועלות שנותרה של כ-239,600 ₪. עכשיו נניח הצעה לאיחוד בריבית של 8%, על סכום של 205,000 ₪, שכולל 5,000 ₪ עמלות ועלויות הקמה. הריבית והעלויות כאן הן הנחות לצורך החישוב, ולא הצעה או מחיר של גוף כלשהו. כך נראות שלוש תקופות שונות:

• 60 חודשים: החזר של כ-4,157 ₪, עלות כוללת של כ-249,400 ₪. פחות כ-2,290 ₪ בחודש, ויותר כ-9,800 ₪ בסך הכל.
• 84 חודשים: החזר של כ-3,195 ₪, עלות כוללת של כ-268,400 ₪. פחות כ-3,250 ₪ בחודש, ויותר כ-28,800 ₪ בסך הכל.
• 120 חודשים: החזר של כ-2,487 ₪, עלות כוללת של כ-298,500 ₪. פחות כ-3,960 ₪ בחודש, ויותר כ-58,900 ₪ בסך הכל.

שימו לב: הריבית בהצעה נמוכה מכל שלוש הריביות הקיימות, ובכל זאת בכל אחת מהתקופות האלה העלות הכוללת גבוהה יותר. הסיבה היא שהתקופה התארכה, והריבית מחושבת על פני יותר חודשים.

התרחיש ההפוך: לשמור על אותו החזר

אפשר לבחון גם כיוון אחר. אם באותה הצעה תמשיכו לשלם כ-6,450 ₪ בחודש, ההלוואה תיסגר בתוך כ-36 חודשים, והעלות הכוללת תהיה כ-231,100 ₪. כלומר, חיסכון של כ-8,400 ₪ לעומת המצב הקיים. בדוגמה הזו, החיסכון הכספי מגיע מהריבית הנמוכה, וההקלה החודשית מגיעה מהפריסה הארוכה. קשה לקבל את שניהם במלואם.

למה ההשוואה החודשית מטעה לאורך זמן

יש נקודה נוספת שקל לפספס: ההחזר של 6,450 ₪ לא נשאר כזה לאורך כל התקופה. בדוגמה, הלוואה ג׳ מסתיימת אחרי 24 חודשים והלוואה ב׳ אחרי 36 חודשים, ואז ההחזר הקיים יורד מעצמו. בשנה הרביעית, למשל, נותר רק ההחזר של הלוואה א׳, כ-2,536 ₪, נמוך מההחזר בתקופה של 60 חודשים וגם מזה של 84 חודשים. לכן כדאי לבנות טבלה פשוטה של ההחזר הצפוי בכל שנה, בשני התרחישים, ולא להשוות רק את החודש הקרוב.

עמלות פירעון מוקדם: איפה החישוב מתחיל להשתנות

המרכיב שמפתיע לווים רבים הוא העלות של סגירת ההלוואות הישנות. בהלוואות שאינן לדיור, בנק ישראל מפרסם ריבית ממוצעת שמשמשת לחישוב רכיב ההיוון, והוא מבוסס על הפרש בין ריביות ממוצעות במועדים שונים. לפי עמוד הריביות של בנק ישראל, כשהריבית יורדת, הרכיב הזה יכול להיות אחד התשלומים העיקריים בפירעון מוקדם. בהלוואה מגוף שאינו בנק, חשוב לבדוק בהסכם ההלוואה עצמו אם יש עמלה ואיך היא מחושבת, ולא להניח שהיא זהה.

כשהאיחוד כולל גם פירעון של משכנתא קיימת, חלים עליה כללים משלה. לפי המידע באתר כל זכות, בנק רשאי לגבות כמה עמלות שונות, ובהן עמלה תפעולית, עמלת אי-הודעה מוקדמת ועמלת הפרשי ריבית. עמלת אי-ההודעה נמנעת כשמודיעים בכתב 10 עד 45 ימים לפני מועד הפירעון, ואפשר לבקש מהבנק דף הסבר על העמלות ואופן חישובן.

המסקנה המעשית: לפני שמחשבים חיסכון, בקשו מכל גוף מלווה אישור יתרה לסילוק למועד קרוב, כולל פירוט העמלות. הנתון הזה עדיף על כל הערכה.

איך לדעת אם הריבית שהוצעה לכם סבירה

ריבית של הצעה אחת לא אומרת הרבה בלי נקודת ייחוס. בנק ישראל מפרסם במסגרת קו המשווה נתונים על ריביות בהלוואות בבנקים ובחברות כרטיסי אשראי, כולל ריבית ממוצעת וריבית חציונית. לפי בנק ישראל, הריבית משתנה בין הגופים, בין סוגי ההלוואות ובין תקופות ההחזר, ולכן ההשוואה נותנת כיוון כללי, ואת ההצעה עצמה צריך לבחון לפי תנאי ההסכם.

שלושה דברים שכדאי לוודא כשמשווים הצעות:

• אותו בסיס: הצעה צמודה למדד לא ניתנת להשוואה ישירה להצעה לא צמודה לפי הריבית הנקובה בלבד.
• אותה תקופה: השוו הצעות בפריסה זהה, ורק אחר כך בדקו מה משתנה כשמאריכים או מקצרים.
• אותן עלויות: הכניסו לחישוב את כל התשלומים הנלווים לכל הצעה, ולא רק את הריבית.

מתי איחוד הלוואות כנגד נכס משנה את החישוב

כשאין היתכנות לאיחוד בלי בטוחה, או כשהסכום גבוה, עולה האפשרות של איחוד הלוואות תחת משכנתא או הלוואה כנגד נכס. כאן נכנסים לחישוב עוד כמה גורמים:

• מגבלות המימון: בבנקים, הלוואה לכל מטרה כנגד דירה מוגבלת ל-50% משווי הנכס, ועד 70% כשהחלק שמעל 50% מוגבל ל-200,000 ₪. גופים חוץ-בנקאיים אינם כפופים למגבלות אלה, ושם ניתן לגייס מימון של עד 90% משווי הנכס, בתנאים המתאימים.
• סדר התהליך: השמאות מתבצעת אחרי האישור העקרוני, ולכן הסכום והתנאים הסופיים עשויים להשתנות. חשבו שוב אחרי שמתקבל הנתון הסופי.
• סיכון מסוג אחר: חוב שלא היה מובטח בנכס הופך לחוב שהדירה משועבדת כנגדו. אי עמידה בהחזרים עלולה להוביל להליכי מימוש, וזה שיקול שלא מופיע בשום נוסחה.

למי שמתמודדים עם דירוג אשראי נמוך, המסלולים והחישוב שונים. על כך הרחבנו במדריך איחוד הלוואות עם BDI שלילי.

טעויות נפוצות בחישוב החיסכון

• לחשב חיסכון רק לפי ההחזר החודשי: ירידה בהחזר אינה חיסכון, אם בסופו של דבר משלמים יותר.
• להשוות ריבית בלי להשוות תקופה: ריבית נמוכה על פני תקופה ארוכה יכולה לעלות יותר מריבית גבוהה על פני תקופה קצרה.
• לשכוח את עמלות היציאה ואת עלויות ההקמה: הן נכנסות לחישוב כבר ביום הראשון.
• להניח שהמינוס והאשראי לא יחזרו: אם המסגרות נשארות פתוחות ומתמלאות שוב, החישוב כולו מאבד משמעות.
• לאחד הלוואה שעומדת להסתיים: הלוואה שנותרו לה תשלומים בודדים לא תמיד כדאי לפרוס מחדש. לעתים עדיף להשאיר אותה מחוץ לאיחוד.

בדיקה אחרונה לפני שחותמים

אחרי שהמספרים מוכנים, כדאי לעצור ולענות בכתב על השאלות הבאות. אם התשובה לאחת מהן אינה ברורה, זה סימן שהחישוב עדיין לא שלם:

• מה העלות שנותרה בהלוואות הקיימות, ומה העלות הכוללת של ההצעה החדשה?
• האם הפער ביניהן מוסבר בריבית, בתקופה או בעלויות הנלוות?
• מתי ההחזר הקיים אמור לרדת מעצמו, ומה יהיה ההחזר בכל תרחיש אחרי המועד הזה?
• האם קיבלתם בכתב את כל היתרות לסילוק ואת כל העמלות?
• מה יקרה להחזר אם ההכנסה תירד, או אם הריבית או המדד יעלו?
• אילו מסגרות אשראי תסגרו בפועל, כדי שהחוב לא יחזור?

שאלות נפוצות

מה נחשב חיסכון אמיתי באיחוד הלוואות?

חיסכון כספי הוא מצב שבו העלות הכוללת של ההלוואה החדשה, כולל כל העמלות וההוצאות, נמוכה מהעלות שנותרה בהלוואות הקיימות. ירידה בהחזר החודשי היא הקלה תזרימית, ויכולה להיות שיקול לגיטימי בפני עצמו, אבל זה חישוב אחר.

האם תמיד כדאי לבחור בפריסה הקצרה ביותר?

לא בהכרח. פריסה קצרה מקטינה את סך הריבית, אבל מחייבת החזר חודשי גבוה יותר. אם ההחזר גבוה מדי, גוברת הסכנה לפיגורים ולהוצאות נוספות. כדאי לבחור בתקופה הקצרה ביותר שההכנסה השוטפת מאפשרת לעמוד בה לאורך זמן.

אפשר לקצר את התקופה בהמשך?

זה תלוי בתנאי ההלוואה החדשה. בדקו מראש אם מותר לבצע פירעון חלקי ובאילו עמלות. הסכם שמאפשר להקדים תשלומים בלי קושי נותן גמישות כשמצב ההכנסות משתפר.

איך מחשבים איחוד כשיש ריבית משתנה או הצמדה?

במקרים כאלה העלות העתידית אינה ידועה מראש. אפשר לחשב תרחיש בסיס לפי הריבית הנוכחית, ולהוסיף תרחיש זהיר עם ריבית גבוהה יותר או מדד גבוה יותר. כך רואים טווח, במקום מספר יחיד שנראה מדויק יותר ממה שהוא באמת.

לסיכום

החישוב עצמו אינו מסובך: עלות שנותרה בהלוואות הקיימות מול עלות כוללת של ההצעה החדשה, כולל כל העמלות, ולצד זה החזר צפוי בכל שנה בשני התרחישים. כך אפשר לדעת אם האיחוד חוסך כסף, אם הוא רק מקל על התזרים, ומה המחיר של ההקלה. לפרטים על המסלולים השונים: איחוד הלוואות.

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

* אין חובה לקבל הלוואה. קבלת ההלוואה, ההחזרים והריבית נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של החברה המממנת. אי עמידה בהחזר ההלוואה עלולה להוביל לגביית ריבית בגין פיגורים והליכי הוצאה לפועל.