מה מזינים במחשבון משכנתא כשבודקים את לאומי, מה המחשבון של הבנק מראה, דוגמת חישוב בשפיצר ואיך משווים הצעה לריביות הממוצעות של בנק ישראל.
לקבלת הצעה מנצחת לחצו כאן ! זהו עמוד מידע עצמאי של ישרים ביטוח ופיננסים. העמוד אינו קשור לבנק לאומי, לא נכתב מטעמו ואינו מייצג אותו. המטרה שלנו פשוטה: להסביר איך מחשבים משכנתא כשהבנק שעל הפרק הוא לאומי, אילו נתונים צריך להכין לפני שפותחים מחשבון, ואיך לבדוק אם ההצעה שקיבלתם קרובה לריביות שהבנקים נותנים בפועל לפי בנק ישראל. את החישוב עצמו אפשר להריץ במחשבון המשכנתא של ישרים, ולאחר מכן לעבור על התוצאה עם יועץ משכנתאות.
מחשבון משכנתא טוב בדיוק כמו הנתונים שמכניסים אליו. טעות נפוצה בשימוש במחשבון היא לא בחישוב עצמו, אלא בנתונים: הוזנה ריבית אחת לכל ההלוואה, או שנשכחה ההצמדה למדד. לפני שמתחילים, כדאי להכין את הפרטים האלה:
מי שעדיין לא בטוח מה ההבדל בין המסלולים יכול לקרוא קודם את הסקירה שלנו על ריבית הפריים היום, שם מוסבר איך הפריים נקבע ומתי הוא מתעדכן.
בדף המחשבונים של בנק לאומי מופיע מחשבון משכנתא שמתואר באתר הבנק ככלי לחישוב ההחזר החודשי לפי סכום המשכנתא, או לחישוב סכום המשכנתא לפי ההחזר החודשי הרצוי. באתר המשכנתאות של לאומי המחשבון הבסיסי מבקש שלושה נתונים: גובה המשכנתא, תקופת ההחזר בשנים ואחוז הריבית, ומחזיר תשלום חודשי צפוי. לצדו מופיע קישור ל"מחשבון מורחב", שלפי תיאור הדף מאפשר גם לבדוק איזו הלוואה אפשר לקבל ולהשוות בין שיטות החזר. הבנק מציין במפורש שהחישובים במחשבון הם סימולציה בלבד ושאישור המשכנתא ותנאיה נקבעים לפי הקריטריונים שלו. את המחשבון אפשר למצוא בדף המחשבונים של לאומי.
המחשבון הבסיסי עונה היטב על שאלה אחת: כמה עולה הלוואה בסכום מסוים, בריבית מסוימת, לתקופה מסוימת. מה שהוא לא עושה מעצמו:
מי שכבר קיבל הצעה מלאומי ורוצה לבדוק כל מסלול בנפרד יכול להזין את המסלולים במחשבון של ישרים ולראות את ההחזר המצטבר.
דוגמה להמחשה בלבד. המספרים אינם הצעה של בנק לאומי או של כל בנק אחר, והם נועדו להראות איך מחשבים. נניח משכנתא של 1,000,000 ₪ ל-25 שנה, מחולקת שווה בשווה בין קבועה לא צמודה לבין פריים. הריביות נלקחו מהנתונים של בנק ישראל לחודש ספטמבר 2026:
החישוב נעשה בשיטת שפיצר, שבה ההחזר החודשי קבוע כל עוד הריבית לא משתנה. הנוסחה: ההחזר שווה לקרן כפול הריבית החודשית, חלקי (1 פחות (1 ועוד הריבית החודשית) בחזקת מינוס מספר החודשים). הריבית החודשית היא הריבית השנתית חלקי 12, ומספר החודשים כאן הוא 300.
| מסלול | סכום | ריבית שנתית | תקופה | החזר חודשי ראשון |
|---|---|---|---|---|
| קבועה לא צמודה | 500,000 ₪ | 4.70% | 25 שנה | כ-2,836 ₪ |
| פריים | 500,000 ₪ | 4.08% | 25 שנה | כ-2,661 ₪ |
| סך הכול | 1,000,000 ₪ | כ-5,498 ₪ |
שתי הערות על התוצאה. הראשונה: החלק של הפריים יזוז עם כל החלטת ריבית של בנק ישראל. אם הפריים יעלה באחוז אחד, ההחזר במסלול הפריים בדוגמה יגדל מכ-2,661 ₪ לכ-2,946 ₪, כלומר בכ-285 ₪ בחודש. השנייה: לפי הוראה 329 של בנק ישראל, בנק לא יאשר הלוואה לדיור כששיעור ההחזר מההכנסה הפנויה עולה על 50%. בדוגמה הזו, הכנסה חודשית פנויה של פחות מכ-10,995 ₪ לא תעמוד במגבלה. כשהשיעור עולה על 40%, ההוראה מחייבת את הבנק להקצות להלוואה משקל סיכון גבוה יותר, ובפועל בנקים בוחנים תיקים כאלה בזהירות רבה יותר.
בנק לאומי, כמו כל בנק בישראל, כפוף להוראת ניהול בנקאי תקין 329, "מגבלות למתן הלוואות לדיור". לפי הנוסח המעודכן שפרסם בנק ישראל ביוני 2026, אלה הכללים שכדאי להכיר לפני שמריצים מספרים:
בדוגמה שלמעלה החלק המשתנה הוא 50%, כך שהתמהיל עומד במגבלה. מי שבונה תמהיל עם יותר פריים ויותר משתנה צריך לבדוק שהוא לא עובר את השני שלישים.
הצעה של בנק מגיעה בדרך כלל כטבלה של מסלולים, ובכל שורה סכום, תקופה וריבית או מרווח. זו הדרך שאנחנו עוברים עליה:
את הטבלאות המלאות, כולל המגמה ב-12 החודשים האחרונים, ריכזנו בעמוד ריבית משכנתא ממוצעת לפי מסלול. מידע על דרכי הפנייה לבנק נמצא בעמוד מוקד המשכנתאות של בנק לאומי, ורשימת המסמכים שהבנק מבקש מפורטת במדריך המסמכים ללאומי.
לא. הבנק כותב שהחישובים הם סימולציה בלבד. התנאים המחייבים הם אלה שמופיעים בהסכם ההלוואה, אחרי אישור עקרוני, שמאות ובדיקת התיק.
נקודת התחלה סבירה היא הממוצע שמפרסם בנק ישראל לאותו מסלול ולאותה תקופה. זה לא ניבוי של ההצעה שתקבלו, אבל זה מספר שמבוסס על הלוואות שניתנו בפועל.
בדרך כלל בגלל שהבנק חישב לפי כמה מסלולים עם ריביות שונות, הוסיף הנחות על מדד או על שינויי ריבית עתידיים, או חישב לפי תקופה שונה ממה שהזנתם. כדאי לבקש מהבנק פירוט לפי מסלול ולהשוות שורה מול שורה.
לפי הוראה 329 של בנק ישראל, בנק לא יאשר הלוואה לרכישת דירה יחידה בשיעור מימון של יותר מ-75%. ההוראה כוללת חריגים מצומצמים, למשל הלוואות שרובן ניתנות מכספי המדינה, אבל ברוב המקרים זו התקרה.
זה נקבע בתנאי האישור של הבנק ולא בכלל אחיד. את התאריך כדאי לבדוק במסמך האישור עצמו, ולשאול את הבנק מה קורה אם החתימה נדחית.
אם כבר יש לכם הצעה מבנק לאומי, או שאתם רק מתחילים לבנות תמהיל, יועץ משכנתאות של ישרים יכול לעבור אתכם על המסלולים, לבדוק אותם מול הנתונים של בנק ישראל ולהסביר מה כל שינוי עושה להחזר. השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
מקורות וקריאה נוספת: בנק לאומי, דף המחשבונים; לאומי למשכנתאות, אתר המשכנתאות של הבנק; בנק ישראל, הוראת ניהול בנקאי תקין 329 בנוסחה המעודכן (חוזר ח-06-2852, יוני 2026); בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, דוח חודשי על הלוואות לדיור, ספטמבר 2026; בנק ישראל, מידע לציבור על משכנתאות ומסלול הפריים.
* אין חובה לקבל הלוואה. קבלת ההלוואה, ההחזרים והריבית נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של החברה המממנת. אי עמידה בהחזר ההלוואה עלולה להוביל לגביית ריבית בגין פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
הבהרה: המידע המופיע באתר זה הנו לידיעה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ מקצועי, המלצה, ייעוץ משפטי, ביטוחי או פיננסי, ואינו תחליף לייעוץ אישי ומקצועי המותאם לנתוניו ולצרכיו של כל אדם. ההסתמכות על המידע היא באחריות המשתמש בלבד.
אי-עמידה בפרעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
ט.ל.ח
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
.webp)
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
.webp){kind=small}
%20(2).webp)
