ישנם כמה סוגים של תכניות חיסכון, תכניות המלוות אותנו עד גיל פרישה ולעיתים גם לכמה שנים בודדות. תכנית החיסכון המוכרת ביותר מכוונת לגיל פרישה, לרוב יש בה מרכיב של הטבת מס אך החוסר הבולט בתוכניות אלו הוא בעיקר נזילות כי תכניות אלו נועדו לגיל פרישה, עקב חוק פנסיית חובה אשר נחקק בשנת 2008 רוב אזרחי מדינה ישראל חוסכים בתוכנית פנסיה לגיל פרישה.
מי שרוצה לחסוך לטווח ארוך, לאו דווקא לגיל פרישה, יכול לעשות זאת גם דרך הבנק וגם דרך חברות הביטוח ובתי ההשקעות. חיסכון בבנק נגיש ופשוט, אבל לא בהכרח משתלם יותר. בתוכנית חיסכון בנקאית מוותרים על נזילות הכסף לתקופה שנקבעה מראש ומקבלים ריבית, או משקיעים בניירות ערך דרך הבנק. במקרה השני כדאי לבדוק את העמלות, כולל עמלות מינימום, כי בסכומים קטנים הן יכולות לשחוק חלק משמעותי מהתשואה.
בנוסף רוב חוסכים אשר פותחים חיסכון לטווח ארוך בבנק לא מצליחים לחסוך, כי במידה והחוסך נמצא במצב של מינוס בבנק, לרוב המהלך הראשוני יהיה להעביר סכום צבירה מהקופה לחשבון העו"ש כדיי לסגור את המינוס. בנוסף חשוב לזכור כי הריבית המוצעת בבנקים היום נמוכה מאוד כך שאינה מורגשת כמעט כלל גם לאחר חיסכון של 5-6 שנים.
אז אחרי שהבנו מה אומר חיסכון לטווח ארוך בבנק והפרט החשוב והבולט ביותר הוא האפשרות לפדות את הכסף בכל פעם שאנחנו נכנסים למינוס, כדאי שהחיסכון לטווח ארוך שלנו יתנהל תחת גוף פיננסי שונה מזה המנהל לנו את חשבון העו"ש, כך שבצורה הזו אנו נצליח "לשכוח" מהכסף והחיסכון ממשיך לגדול. פרט חשוב נוסף לחיסכון נכון הוא בחירת מסלול ההשקעות , ברור שכולנו רוצים שהכסף שלנו ייתן לנו תשואה גדולה ככל האפשר אך חשוב לזכור כי קיימת רמת סיכון. בנושא זה כדאי ואף רצוי להתייעץ עם גורם מקצועי בעל השכלה וניסיון בתחום ההשקעות וניירות ערך. פרט חשוב נוסף שחשוב מאוד לא לדלג עליו כאשר מבצעים חיסכון לטווח ארוך הינו כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה ו/או כיסוי ביטוחי למקרה מוות, במקרים כאלה הכסף ישולם ע"י חברות הביטוח למוטבים
הגוף הפיננסי בו אנחנו חוסכים את הכסף ו/או משקיעים מרוויח באמצעות השקעת הכסף שלנו בניירות ערך, תשואה שווה ערך לרווח. בכדיי שהתשואה תהיה גבוהה יותר כך גם הסיכון הולך וגדל. קיימים מגוון מסלולי השקעה שבהן הסיכון לא כל כך גדול והתשואה התתקבל בהחלט תהיה הולמת , וישנם מסלולי השקעה בהן מרכיב הסיכון גדול יותר וכך גם הסיכוי להפסיד כסף גדל , אך במקרים של רווח התשואה בהחלט יכולה להפתיע. חשוב לזכור כי בעבור ניהול חיסכון לטווח ארוך תחת גוף פיננסי, קיים תשלום של דמי ניהול וזאת מכיוון שיש עלויות מסחר בניירות ערך , אך הרווח כולו שלנו מכיוון שהשקעות המנוהלות חכם יכולות להכפיל את הקרן בתוך כמה שנים
לכל אפיק כללים אחרים של נזילות, מס ודמי ניהול. הנה ההבדלים העיקריים:
כל המוצרים מרוכזים בעמוד מוצרי חיסכון.
כמה שאלות שעוזרות לסדר את המחשבה לפני שפותחים חיסכון:
ההפקדות לקופת גמל להשקעה לא נותנות הטבת מס, בניגוד להפרשות לביטוח פנסיוני. במשיכה משלמים מס של עד 25% על הרווח הריאלי, כלומר על הרווח שמעבר לעליית המדד. המס מנוכה אוטומטית.
בקרן נאמנות כל מכירה או שינוי מסלול הם אירוע מס, ומשלמים 25% מרווחי ההון. בקופת גמל להשקעה ובפוליסת חיסכון אפשר להחליף מסלול בלי לשלם מס באותו רגע. המס משולם רק כשמושכים את הכסף.
לרשות שוק ההון יש שתי מערכות השוואה. בגמל-נט משווים קופות גמל, קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה. בביטוח-נט משווים את התשואות של חברות הביטוח. בשתיהן אפשר להשוות מול מדדי שוק, לטווחים של שנה ומעלה. לדמי ניהול יש מחשבון דמי ניהול באתר הממשלה.
משווים מסלולים דומים ולאורך כמה שנים. תשואה שהושגה בעבר לא מעידה על מה שיהיה בהמשך.
נשווה איתכם מסלולים ודמי ניהול באפיקים השונים, ונלווה אתכם בפתיחה או בהעברה. בטלפון, בזום או במשרדים בבת ים ובהוד השרון, בימים א׳–ה׳ בין 10:00 ל-18:00. טלפון 03-5051100.
לשיחה על תוכנית חיסכוןשתיהן נזילות, ובשתיהן אפשר להחליף מסלול בלי אירוע מס. בגמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית, ואפשר לעבור לחברה אחרת בלי מס. בפוליסת חיסכון, החלפת חברה מחייבת מס על הרווחים.
תלוי באפיק. על הפרשות לביטוח פנסיוני יש הטבות מס. על הפקדה לקופת גמל להשקעה אין, אבל מי שמושך ממנה קצבה מגיל 60 פטור ממס. בקרן השתלמות הכסף והרווחים פטורים ממס בכפוף לתנאים.
ברשות שוק ההון יש שירות לאיתור חשבונות שאינם פעילים: קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וביטוחי חיים עם חיסכון. מזינים תעודת זהות ותאריך הנפקה. את היתרה עצמה בודקים מול הגוף שמנהל את החשבון.
בגמל-נט לקופות גמל, לקרנות השתלמות ולגמל להשקעה, ובביטוח-נט לחברות הביטוח. את הנתונים האישיים שלכם תמצאו בדוח השנתי שהגוף המנהל שולח.
אחרי 6 שנים אפשר להשתמש בכסף לכל מטרה. הפטור ממס תלוי בתנאים שמפורטים בכל-זכות ובעמוד קרנות השתלמות שלנו.
מקורות: כל-זכות – קופת גמל להשקעה, כל-זכות – דמי ניהול בקופת גמל להשקעה, כל-זכות – קרן השתלמות, כלכליסט – קרן נאמנות, פוליסת חיסכון או גמל להשקעה (אוגוסט 2025), דה מרקר – מה זו פוליסת חיסכון, רשות שוק ההון – איתור חסכונות פנסיוניים.
המידע כללי ונכון לאוקטובר 2026. הוא אינו מחליף בדיקה אישית.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
.webp)
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
.webp){kind=small}
