ממה מורכבת עמלת פירעון מוקדם במשכנתא לפי צו הבנקאות: עמלת היוון, הודעה מוקדמת, הנחה לפי ותק, ומה אפשר לעשות כדי לשלם פחות.
לבדיקה אישית מול יועץכשמחזירים משכנתא לפני הזמן, בנק רשאי לגבות עמלות שנקבעו בצו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם). ברוב המקרים עמלה אחת קובעת כמעט את כל הסכום: עמלת ההיוון.
הנה ממה העמלה מורכבת, ומה אפשר לעשות כדי לשלם פחות. הסכום המחייב בתיק שלכם הוא מה שמופיע בדוח היתרות לסילוק שהבנק מוציא.
כשלקחתם הלוואה בריבית של 5% והריבית הממוצעת בשוק ירדה ל-4%, הבנק מפסיד הכנסה עתידית אם תחזירו מוקדם. עמלת ההיוון מחשבת את ההפסד הזה: הפרש בין שווי התשלומים העתידיים לפי הריבית הממוצעת לבין שוויים לפי הריבית שלכם. הצו קובע שתי דרכי חישוב, והבנק גובה את הנמוכה מביניהן.
דוגמה להמחשה בלבד: יתרה של 500,000 ₪ ל-15 שנה בריבית של 5%, בלי הצמדה, כשהריבית הממוצעת היא 4%. שווי התשלומים העתידיים הוא כ-534,500 ₪, ולכן העמלה לפני הנחה היא כ-34,500 ₪. בהלוואה שעברו ממנה 5 שנים ומעלה, אחרי הנחה של 30%, העמלה יורדת לכ-24,200 ₪. החישוב האמיתי בבנק מדויק יותר ותלוי בלוח הסילוקין שלכם.
אם הריבית הממוצעת גבוהה מהריבית בהלוואה, אין עמלת היוון, ובמקרים מסוימים הפרש כזה אף מקוזז מהעמלות האחרות.
| ותק | רגילה | משלימה |
|---|---|---|
| שנה עד שנתיים | אין | 10% |
| שנתיים עד 3 | אין | 20% |
| 3 עד 4 שנים | 20% | 30% |
| 4 עד 5 שנים | 20% | 40% |
| 5 שנים ומעלה | 30% | 40% |
ותק הוא הזמן שעבר מאז שניתנה ההלוואה. הלוואה משלימה היא הלוואה מכספי הבנק שניתנה למי שזכאי להלוואה מוכוונת, לאותה מטרה. ההנחה חלה על עמלת ההיוון בלבד.
אחרי הפירעון הבנק צריך לתת דף הסבר על החישוב בתוך 60 יום. הצו חל על בנקים. בגופים חוץ-בנקאיים חשוב לבדוק בחוזה את תנאי הפירעון המוקדם.
רוצים לדעת אם זה משתלם? קראו מתי כדאי למחזר משכנתא ואת הדף על מחזור משכנתא.
כדי להימנע מעמלת אי-הודעה מוקדמת צריך להודיע לפחות 10 ימים לפני הפירעון. הודעה מוקדמת לא תינתן יותר מ-45 ימים לפני המועד שנקבע.
כי עמלת ההיוון מחושבת לפי הפער בין הריבית בהלוואה שלכם לריבית הממוצעת. ככל שהריבית הממוצעת נמוכה יותר ביחס לשלכם, הפער גדל, וכך גם העמלה.
בדוח יתרות לסילוק שמבקשים מהבנק. הדוח מראה כמה עולה לסגור את המשכנתא נכון למועד מסוים.
* אין חובה לקבל הלוואה. קבלת ההלוואה, ההחזרים והריבית נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של החברה המממנת. אי עמידה בהחזר ההלוואה עלולה להוביל לגביית ריבית בגין פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
הבהרה: המידע המופיע באתר זה הנו לידיעה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ מקצועי, המלצה, ייעוץ משפטי, ביטוחי או פיננסי, ואינו תחליף לייעוץ אישי ומקצועי המותאם לנתוניו ולצרכיו של כל אדם. ההסתמכות על המידע היא באחריות המשתמש בלבד.
אי-עמידה בפרעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
ט.ל.ח
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
.webp)
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
השאירו פרטים ואחד מנציגינו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.
יש לכם גם את הוואטסאפ שלנו כאן, אז אתם לא צריכים לחכות.
.webp){kind=small}
